V sobotu krátce po osmé ráno praskne hadice u myčky nádobí a pod linkou se začne rozlévat voda. Hlavní uzávěr vody se podaří včas zavřít. Instalatér, který může přijet ještě dopoledne, ale chce peníze za opravu hned na místě. Když v takové chvíli hledáte peníze na účet ihned, potřebujete vědět dvě věci: jak rychle projde žádost a kdy částka skutečně dorazí na účet. Odpověď na první otázku je krátká. Ta druhá závisí na bance, na dni v týdnu i na tom, kdy je půjčka potvrzená.

Cesta k penězům vede přes ověření, rozhodnutí a převod

Celou žádost vyřídíte přes internet z počítače nebo telefonu, bez papírování a bez cesty na pobočku. Nejdřív zvolíte částku a splatnost, pak vyplníte registraci a ověříte totožnost. Některé online půjčky k tomu využívají Bank iD: do internetového bankovnictví se přihlásíte stejně, jako když platíte účty, a po vašem odsouhlasení pošle banka poskytovateli údaje, které o vás už má ověřené. Při ověření přes Bank iD odpadá skenování dokladů i posílání jejich fotografií e-mailem; místo Bank iD lze případně využít ověřovací platbu.

Ověřením ale práce nekončí. Poskytovatel musí posoudit, zda půjčku zvládnete splatit, a proto v žádosti uvádíte, odkud vám chodí příjem a jak je vysoký. U jedné ze služeb, které celou žádost vyřizují online, se o výsledku dozvíte do několika minut. Pak zbývají ještě dva kroky, potvrzení půjčky a samotný převod, a teprve na nich záleží, jestli bude slovo „ihned“ platit doslova.

Čtvrthodina se počítá od potvrzení půjčky, ne od odeslání žádosti

Tatáž služba v častých dotazech rozlišuje dva případy. Na účet u banky, která patří mezi vybrané, dorazí peníze běžně do 15 minut od potvrzení o poskytnutí půjčky, na účet u jiné banky nejpozději následující pracovní den. Pro plánování je podstatné, odkud se ta čtvrthodina počítá. Nezačíná odesláním žádosti, ale až potvrzením půjčky, tedy ve chvíli, kdy je za vámi ověření i schválení. Kdo ověření odloží nebo od rozepsané žádosti odejde, posouvá i začátek lhůty. I okamžitá půjčka ihned na účet se tedy řídí tím, kdy je potvrzená, ne tím, kdy jste vyplnili první políčko. Přihlašovací údaje do bankovnictví si proto připravte dřív, než začnete.

Účet u jiné než vybrané banky znamená peníze nejpozději další pracovní den

Seznam vybraných bank zveřejňuje poskytovatel mezi odpověďmi na časté dotazy a vyplatí se do něj nahlédnout dřív, než žádost odešlete. Jestliže tam svou banku nenajdete, platí pro vás druhá lhůta. U půjčky potvrzené ve středu odpoledne to znamená peníze nejpozději ve čtvrtek. Dva lidé, jejichž půjčky jsou potvrzené ve stejnou minutu, tak mohou mít peníze na účtu s rozdílem až jednoho pracovního dne jen proto, že každý vede účet u jiné banky.

Peníze navíc odcházejí jen na osobní účet žadatele vedený u banky v Česku. Poslat je rovnou instalatérovi nebo na účet partnera nejde, takže i řemeslníkovi zaplatíte až ze svého účtu, jakmile na něm částka bude.

Páteční večer a svátek posouvají připsání do ostatních bank

Online půjčky bez papírování obvykle přijímají žádosti nepřetržitě, včetně nocí, víkendů a svátků. Připsání peněz do ostatních bank se ale řídí pracovními dny. Kdo potřebuje zaplatit v pátek večer a má účet jinde než u vybraných bank, musí s připsáním počítat až v pondělí, a připadne-li na pondělí státní svátek, až v úterý. Podobně se převod protáhne o Velikonocích nebo o Vánocích, kdy jde několik volných dnů za sebou.

Pro sobotní ráno s prasklou hadicí z toho plyne střízlivý závěr. Pokud vaše banka mezi vybranými není, peníze na zaplacení instalatéra dopoledne mít nebudete. Vyplatí se proto rovnou zeptat, zda řemeslník přijme úhradu převodem v pondělí nebo fakturu se splatností, případně opravu zaplatit z vlastní rezervy. Ani u vybraných bank přitom nejde o zaručený termín: čtvrthodina je běžná doba zpracování, ne závazek, na kterém by měla stát domluvená platba.

Kdo musí zaplatit v konkrétní den, má s převodem počítat dopředu

Jestliže víte, že platbu musíte odeslat k určitému datu, třeba zálohu za opravu nebo splatnou fakturu, nenechávejte žádost na poslední chvíli. U účtu mimo vybrané banky si připočtěte jeden pracovní den a k němu víkend nebo svátek, který do lhůty spadne. Stejně pečlivě nastavte i druhý konec půjčky: datum splatnosti patří k výplatě nebo jinému jistému příjmu, raději s malou rezervou po něm než těsně před ním.

Kdo porovnává více nabídek, opře se o RPSN, tedy zákonem danou sazbu, která sčítá veškeré náklady úvěru a převádí je na roční základ. U půjčky na pár týdnů vede tento přepočet k velmi vysokému procentu, ani v korunách ale nejde o levné peníze. Konkrétní částky – kolik si půjčujete a kolik vrátíte celkem – jsou pro rozhodování praktičtějším vodítkem; kalkulačka na webu poskytovatele je spočítá dřív, než cokoli odešlete, a modelový výpočet obsahuje reprezentativní příklad pod článkem. Smysl má krátkodobá půjčka u jednorázového, přechodného výpadku, například po havárii v kuchyni, který pokryjete z nejbližší výplaty. Při dlouhodobém nedostatku peněz ale nepomůže: schodek by jen posunula o pár týdnů a přidala k němu náklady.

Rozdíl mezi čtvrthodinou a dalším pracovním dnem tedy nezávisí na tom, jak rychle klikáte, ale na bance, kde vedete účet. PůjčkaBezPapírování posílá peníze rovnou na váš osobní účet a u vybraných bank bývají připsané do 15 minut od potvrzení. Nový klient si u ní může půjčit od 1 000 do 20 000 Kč, opakovaný klient s včas splacenými půjčkami až 30 000 Kč. Splatnost se volí mezi 10 a 30 dny a poplatek se neplatí jen za první půjčku nováčka do 20 000 Kč se splatností 10 dní; při delší lhůtě už se účtuje.

Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.